Ücretlerinin %70’iyle emekli olabilmek için, ortalama maaşlı çalışanların İsviçre’de ayda 1.000 €’dan, Almanya’da ise 600 €’dan fazla ek tasarruf yapması gerekebilir. Euronews Business, Avrupa’da kadın ve erkekler için tahminleri karşılaştırıyor.
Zorunlu emekli maaşlarının, OECD'nin incelediği 30 Avrupa ülkesinin 22'sinde emeklilik geliri hedefinin altında kalması bekleniyor.
REKLAM
REKLAM
OECD, Pensions Outlook 2026 raporunda, ortalama ücret alan çalışanların kariyerleri boyunca brüt ücretlerinin yüzde 70'iyle emekli olabilmeleri için ne kadar ek tasarruf yapmaları gerektiğini tahmin ediyor.
Litvanya, gelirlerin payı olarak yüzde 20,7 ile en büyük açığa sahipken, İsviçre'de ortalama ücret alan erkekler için aylık 1.000 euronun üzerinde hesaplanan katkı ile en yüksek aylık katkı gereksinimi bulunuyor.
OECD buna katkı açığı adını veriyor. Bu, çalışanların hedefe ulaşmak için zorunlu katkılarına ek olarak gönüllü bir emeklilik planına yatırmaları gereken ek gelir payını ifade ediyor.
İnsanların emeklilikte ne kadar gelire ihtiyaç duyduğu, kısmen ne kadar harcama yapmayı beklediklerine bağlı. "Evrensel bir emeklilik geliri hedefi yok. Hedef ikame oranları kullanmak yerine, belirli yaşam tarzlarına ulaşmak için hedef harcama seviyeleri anlamına gelen tüketim ölçütleri kullanılabilir" diyor OECD politika analisti Stéphanie Payet, Euronews Business'a.
OECD, ortalama gelirli erkek çalışanlar için katkı açıklarını hesaplıyor, ki bunlar Türkiye'de yüzde 0,4'ten Litvanya'da yüzde 20,7'ye kadar değişiyor. Oranlar kadınlar için çoğunlukla aynı. Ancak Polonya ve Macaristan'da kadınlar için katkı açığı sırasıyla 8,6 ve 2,9 yüzde puanı daha yüksek.
Birçok ülkede açık çift haneli: İrlanda (yüzde 19,4), Polonya (yüzde 17,3), Hırvatistan (yüzde 15,7), Slovenya (yüzde 12,5), Letonya (yüzde 12,3), Estonya (yüzde 12,2), İsviçre (yüzde 12,1), Almanya (yüzde 11,1), Belçika (yüzde 10,7) ve İzlanda (yüzde 10).
Leeds Üniversitesi'nden Profesör Iain Clacher, Euronews Business'a "Açıkların büyük olduğu yerlerde bu, insanların çoğu zaman yeterince birikim yapmadığı ve dolayısıyla emeklilikte iyi bir yaşam standardı için yeterli paraya sahip olmayacakları anlamına gelir" dedi.
Diğer büyük ekonomiler arasında açık, Birleşik Krallık'ta yüzde 9,1, Fransa'da yüzde 6,2.
Bulgaristan'da yüzde 4,4, Slovakya'da yüzde 3,9 ve İsveç'te yüzde 2,2 ile daha düşük. Türkiye'de ise pozitif katkı açıklarının en küçüğü, yüzde 0,4.
Avusturya, Danimarka, Yunanistan, İtalya, Lüksemburg, Hollanda, Portekiz ve İspanya'da, ortalama ücret alan erkekler için zorunlu emekli maaşlarının OECD'nin emeklilik geliri hedefine ulaşması bekleniyor.
Çalışanların her ay ne kadar ek tasarruf yapması gerekecek?
Euronews Business, OECD'nin katkı oranlarını 2025'teki ortalama brüt ücretlere uyguladı. Aynı yüzde, çalışanların kazançlarına bağlı olarak çok farklı tutarlara karşılık gelebiliyor.
2025 ortalama brüt ücretleri esas alındığında, erkekler için tahmini ek katkı Türkiye'de ayda yaklaşık 5 eurodan İsviçre'de 1.084 euroya kadar değişiyor.
Bu tutar İrlanda'da 974 euro, İzlanda'da 716 euro, Almanya'da 617 euro, Belçika'da 556 euro ve Norveç'te 532 euro ile ayda 500 euronun üzerine çıkıyor.
Birleşik Krallık'ta, ortalama ücret alan bir erkeğin OECD ölçütüne ulaşmak için ayda yaklaşık 494 euro biriktirmesi gerekecek. Bu rakam Fransa'da 238 euro, Slovakya'da 64 euro, Bulgaristan'da 68 euro, İsveç'te 91 euro, Romanya'da 111 euro, Macaristan'da 129 euro ve Polonya'da 360 euro.
Görece küçük bir aylık katkı bile ücretlerin daha düşük olduğu yerlerde yük oluşturabilir. 2025'te ortalama brüt aylık kazançlar Türkiye'de 1.549 eurodan İsviçre'de 8.957 euroya kadar değişti. Almanya'da 5.558 euro, Birleşik Krallık'ta 5.445 euro, İsveç'te 4.195 euro, Fransa'da 3.830 euro, Polonya'da 2.078 euro ve Macaristan'da 1.772 euro seviyesindeydi.
Bu ücret seviyelerinde, kazançların yüzde 70'ine eşit bir emeklilik geliri Türkiye'de ayda yaklaşık 1.084 euro, İsviçre'de ise 6.270 euro olurdu.
Katkı açıkları neden farklı?
Payet, farklılıkların doğrudan, çalışanların zorunlu emekli maaşlarından ne kadar gelir bekleyebilecekleriyle bağlantılı olduğunu söyledi. İkame oranı, emekli maaşını çalışanın emeklilikten önceki kazancının bir payı olarak ölçüyor.
"Zorunlu emeklilik sisteminden gelen daha düşük bir ikame oranı, hedef ikame oranına ulaşmak için gönüllü bazda daha fazla katkıda bulunmanız gerekeceği anlamına gelir" dedi.
Southampton Üniversitesi'nden Profesör Traute Meyer, Polonya'daki büyük emeklilik katkı açığını, devlet sosyalizminden piyasa ekonomisine geçiş sonrasında yapılan devlet emekli maaşı kesintilerine bağladı. İrlanda'daki büyük açığı ise, liberal bir refah devleti olarak ülkenin geleneksel olarak düşük zorunlu emekli maaşlarıyla ilişkilendirdi. İsveç'teki güçlü kamu emeklilik yükümlülüklerini, sosyal demokrat yönetişimden kaynaklanan bir unsur olarak, ülkenin daha küçük açığının nedeni olarak gösterdi.
"Düşük açıklar, yalnızca kayıtlı çalışanların korunduğu, birçok kişinin zorunlu kapsamın dışında kaldığı anlamına da gelebilir (Türkiye)" dedi.
Emeklilikte paranın satın alma gücü
Tallinn Üniversitesi'nden Profesör Lauri Leppik, küçük bir katkı açığının, Türkiye gibi ülkelerde zorunlu bir emekli maaşının ne satın alabileceği hakkında bize çok az şey söylediğini belirtti.
Clacher ayrıca, "Tek başına katkı açığı net bir tablo sunmaz, çünkü önemli olan diğer etken de emeklilikte paranın satın alma gücüdür" diye ekledi.
Emekli gelirleri Avrupa genelinde büyük farklılıklar gösteriyor. 2023'te, Eurostat'a göre AB'nin yaşlılık emekli maaşlarına yönelik harcamaları, yararlanıcı başına ayda ortalama yaklaşık 1.440 euroydu.
Bu rakam, daha kısa kariyerlere sahip olanlar da dahil olmak üzere halihazırda emekli maaşı alan kişileri kapsıyor. OECD ölçütü ise işgücü piyasasına yeni giren ve tam bir kariyer tamamlayan çalışanlara yönelik.
Emeklilik yoksulluğu
Meyer, emeklilikte yoksulluk riskine dikkat çekti.
"Araştırmalar, gönüllü emeklilik birikimlerinin özellikle düşük gelirli kesimler arasında yetersiz kaldığını sürekli olarak gösteriyor. İnsanlar gelecekteki ihtiyaçlarını hafife alıyor, güncel taleplere öncelik veriyor, özel sistemlere güvenmiyor ya da tasarruf edecek imkandan yoksun" diyerek Euronews Business'a konuştu.
Çalışanlar emekli olmadan önce ne değişebilir?
Katkı açığı, ileriye dönük bir gösterge. Mevcut emekliler hakkında bize bir şey söylemiyor. Payet, "Bu, emek piyasasına bugün giren çalışanlar için, emeklilik sisteminin kurallarının bu çalışanlar emekli olana kadar aynı kalacağı varsayımıyla beklenen ikame oranlarına dayanıyor" dedi.
Projeksiyonlar, planlanan emeklilik yaşı artışları da dahil olmak üzere, halihazırda yasalaşmış değişiklikleri içeriyor. Varşova Ekonomi Okulu'ndan Profesör Marek Góra, daha fazla değişikliğin, çalışanların ne kadar tasarruf etmesi gerektiğini etkileyebileceğini söyledi. Ona göre, daha yüksek emeklilik yaşları ek tasarruf ihtiyacını azaltırken, daha düşük ikame oranları bu ihtiyacı artırır.
"Sonuç olarak, gönüllü ilave emeklilik birikimlerine duyulan gerçek ihtiyaç, tahminlerin gösterdiğinden daha az net" dedi.
Katkı açığı nasıl işliyor?
Payet, zorunlu emekli maaşının kazançlarının yüzde 50'sini ikame etmesi beklenen ortalama gelirli bir çalışanın örneğini verdi. Örneğindeki varsayımlara göre, 22 yaşından emekliliğe kadar kazançların yaklaşık yüzde 9'unu tanımlanmış katkı esaslı bir emeklilik planına yatırmak, kalan 20 yüzde puanını karşılayacaktır.
Emeklilikten hemen önce ayda 3.000 euro kazanan bir çalışanı ele alalım. Yüzde 70'lik hedef, ona ayda 2.100 euro brüt emeklilik geliri sağlayacaktır. Zorunlu emekli maaşı ayda 1.500 euro öderse, aradaki fark ayda 600 euro olur.
3.000 euroluk bir ücrette, yüzde 9'luk katkı ayda 270 euroya karşılık gelir. Çalışan kariyeri boyunca kazançlarının aynı payını biriktireceği için, kazancı daha düşük olduğunda euro cinsinden tutar da daha düşük olacaktır. Örnekteki varsayımlar altında, bu katkılar ve bunların yatırım getirileri, emeklilikte ek 600 euroyu sağlayacaktır.