AB, finansal egemenlik için Amerikan kartlarına alternatif arayışına girdi

Avrupa, kartla yapılan ödemeler için her yıl milyarlarca avro harcıyor ve bu işlemlerin neredeyse tamamı Avrupa sistemleri dışında gerçekleşiyor. Kartla yapılan alışverişlerin çoğu Visa ya da Mastercard üzerinden geçiyor; küresel ödemelere hakim olan iki ABD şirketi.

REKLAM

REKLAM

Uzun yıllar boyunca bu, bir ürün ya da hizmeti kartla öderken ABD’li devlerin sunduğu verimlilikten yararlanmanın bedeli olarak görülüyordu.

Avrupa Birliği liderleri, bu bağımlılığı artık, söz konusu altyapının bir jeopolitik silaha dönüştürülmesi ihtimali karşısında Avrupa’nın artık görmezden gelemeyeceği bir risk olarak değerlendiriyor.

Bu, Avrupa Merkez Bankası’nın (AMB) Avrupa Parlamentosu’ndan dijital euro için onay almaya çalışırken öne sürdüğü argümanlardan biri. Christine Lagarde’ın başında olduğu kurum, yabancı ödeme sistemlerine bağımlılığın Avrupa’yı siyasi baskılara ya da ani kesintilere açık hale getirdiği uyarısında bulunuyor.

Donald Trump’ın bir parmak şıklatmasıyla kaosa sürükleyebileceği tek şey Avrupalıların askeri güvenliği değil. ABD başkanının, bir anda Avrupalıların günlük alışverişlerini ödemesini sağlayan tüm altyapıyı kapattığını düşünürsek ne olurdu?

Ortaya çıkabilecek aksaklıklar sayısız ve geniş kapsamlı olurdu. Şirketlerin ödemelerin yüzde 60’ı için Visa ve Mastercard’a bağımlı olduğu Rusya’da, bu şirketleri hizmetlerini kesmeye zorlayan ABD yaptırımları, sıradan yurttaşları fonlarına erişemez ve temel mal satın alamaz hale getirdi.

Maliyetler ve veriler tartışmanın merkezinde

Avrupa Merkez Bankası’nın (AMB) verilerine göre, ABD’li ödeme devleri Visa ve Mastercard, avro bölgesindeki kartlı ödemelerin yüzde 61’ini ve neredeyse tüm sınır ötesi kart işlemlerini gerçekleştiriyor.

Bu da, kartımızı ya da telefonumuzu her kullandığımızda bu bilginin Avrupa Birliği dışına çıkması ve ABD gibi üçüncü bir ülkede saklanması anlamına geliyor; bu veriler, tüketici profilleri oluşturmak için kullanılabiliyor.

Bir diğer argüman da işlem maliyetleriyle ilgili. Perakendeciler, kart ağlarının aldığı komisyonların son yıllarda kayda değer biçimde arttığını belirtiyor. Komisyonlar, AB dışında belirlenen ticari koşullara göre saptanıyor. Bu nedenle, doğrudan banka hesapları arasındaki ödemelerin rekabeti artırması ve şirketler ile tüketicilere tasarruf sağlaması bekleniyor.

ABD altyapılarına bağımlılığın azaltılması, Ursula von der Leyen liderliğindeki Avrupa Komisyonu’nun – Mario Draghi’nin raporlarını ve Enrico Letta’nın çalışmalarını izleyerek – ABD ve Çin gibi ülkelerden gelen, ölçek olarak çok daha büyük şirketlerle karşı karşıya olan Avrupa’nın rekabet gücünü artırma hedefiyle uyumlu.

Avrupa Merkez Bankası’nın eski başkanı Mario Draghi, küresel karşılıklı bağımlılığın (kaynak Portekizce) karşılıklı kısıtlama mekanizması olmaktan çıkıp bir etki ve kontrol aracına dönüştüğünü vurguladı; derin entegrasyon, uyumlu olmayan güçlerin silah olarak kullanabileceği stratejik bağımlılıklar yaratıyor.

Uyarılar yalnızca Avrupa’dan gelmiyor ve mevcut jeopolitik parçalanma ortamında ödemelerin bir egemenlik meselesine dönüştüğü yönündeki algı giderek güçleniyor.

Kanada başbakanı Mark Carney, bu yılın başında Davos’taki Dünya Ekonomik Forumu’nda yaptığı ve isabetli tespitleriyle dünya çapında yankı bulan konuşmasında aynı kaygılara dikkat çekti.

“Büyük güçler ekonomik entegrasyonu silaha, tarifeleri avantaja, finansal altyapıyı baskı aracına ve tedarik zincirlerini de sömürülecek birer zafiyete dönüştürmeye başladı. Entegrasyon, sizi başkasına tabi kılan bir kaynağa dönüştüğünde, entegrasyon yoluyla karşılıklı fayda sağlandığı yönündeki yalana sığınamazsınız” diye vurguladı Kanadalı lider.

Dijital euro: Avrupa’nın yanıtı

Bu Atlantik yakasında dijital euro, Avrupa Birliği çapında bir elektronik ödeme yapısı için temel oluşturacak ve Avrupa’nın stratejik özerkliğini hayata geçirecek bir araç olarak görülüyor.

“Var olan tüm araçların silaha dönüştürüldüğü ve olası tüm jeopolitik gerginliklerin yaşandığı bu ortamda risk düzeyi açıkça yükseliyor. Bu da, tüm ihtiyaçlara yanıt verebilecek ve Avrupa teknolojisi ile altyapısı üzerine kurulacak bir Avrupa ödeme sistemine duyulan ihtiyacı güçlendiriyor; yani tamamen bizim kontrolümüzde olacak bir sistem” dedi, Avrupa Merkez Bankası İcra Kurulu üyesi Piero Cipollone, Ocak ayında İspanyol gazetesi El País (kaynak Portekizce)’e.

Dijital euronun nasıl işleyeceğine ilişkin Avrupa Parlamentosu ile üye ülke hükümetleri arasındaki müzakerelerin son aşaması şu anda devam ediyor. Dijital euro, AMB tarafından çıkarılıp garanti edilen, nakit ve mevcut bankacılık hizmetlerinin yerini almak değil onları tamamlamak üzere tasarlanmış elektronik bir para birimi olacak.

Sistem hem çevrimiçi hem çevrimdışı ödemelere imkan tanıyacak; temel altyapıyı AMB sağlayacak, ticari bankalar ve ödeme hizmeti sağlayıcıları ise müşterilerine dijital euro hizmetleri sunacak. Esnaf ve işletmelerin, kartlı işlemlerde bugün ödediklerinden daha düşük komisyonlar ödemesi bekleniyor.

En yoğun müzakerelerin sonbaharda yaşanması, nihai onayın ise yıl sonuna kadar çıkması bekleniyor. Dijital euronun, 2027’de başlaması öngörülen ve gelecekteki para birimini test etmeye yardımcı olması için 36 ödeme hizmeti sağlayıcısının yer alacağı bir pilot programın ardından, 2029’dan itibaren perakende ödemelerinde kullanılabilir hale gelmesi planlanıyor.

Portekiz, test aşamasında en fazla kurumun yer aldığı ülkelerden biri. İki büyük ulusal banka, Caixa Geral de Depósitos (CGD) ve Banco Comercial Português (BCP), ulusal özel bankaların sahip olduğu ödeme şirketi Unicre ile birlikte dijital euronun hayata geçirilmesini test edecek girişimde yer almak üzere seçildi.

Lagarde, Temmuz ayında projeyle ilgili olarak Euronews’e yaptığı açıklamada, girişimin hem Avrupa’nın ekonomik egemenliğini güçlendirmeyi hem de ödemeleri modernleştirmeyi hedeflediğini, blokun hâlâ yabancıların sahip olduğu ödeme ağlarına bağımlı olduğunun altını çizerek söyledi.

“Ödemeleri işlememizi sağlayan ağlarda ağırlıklı olarak ABD’ye, zaman zaman da Çin’e bağımlıyız. Evimizde egemen olmak istiyorsak Avrupa çözümüne ihtiyacımız var” dedi Lagarde.

Kendi ödeme sistemlerini kurma yarışı

Avrupa’da kamuya ait çözüm henüz devreye girmemişken, özel sektör oyuncuları, ödeme çözümleri arasında ortak bir birlikte işlerlik ağı kurmak için harekete geçmiş durumda.

European Payments Alliance (EuroPA) ile European Payments Initiative (EPI), anlık ödeme sistemlerini birbirine bağlamak için bir protokol imzaladı; böylece 15 Avrupa ülkesinde 380 milyon kullanıcıya ulaşma potansiyeli olan bir platform oluşturuldu.

EuroPA, Portekiz’in MB WAY, İspanya ve Andorra’nın Bizum, İtalya’nın Bancomat, İskandinav ülkelerinde kullanılan Vipps MobilePay (Norveç, Danimarka, Finlandiya ve İsveç), Polonya’nın Blik ve Yunanistan’ın IRIS ödeme çözümlerini aynı çatı altında topluyor. EPI ise Wero markasıyla Almanya, Belçika, Fransa, Hollanda ve Lüksemburg gibi ülkelerdeki ödemeleri bir araya getiriyor.

Amaç, gelecekte uygulama değiştirmeden sınır ötesi ödemelere imkan tanımak. Örneğin Fransa’da Wero kullanan bir kullanıcı, tıpkı yurt içi bir işlem yapar gibi, İspanya’da Bizum kullanan bir kişiye para gönderebilecek.

Avro bölgesi dışında, Birleşik Krallık’ta da yeni bir proje ilk adımlarını atıyor. Geçen Haziran’da, ülkenin en büyük bankalarının desteğiyle kurulan yeni şirket UK Payments Initiative (kaynak Portekizce) faaliyete geçti; amaç, ödemelerde ABD kart ağlarının hakimiyetini kırmak.

Barclays, NatWest, Lloyds ve HSBC gibi ülkenin en büyük kredi verenlerinin desteğini alan ve Finansal Yürütme Otoritesi (FCA) tarafından düzenlenen bu ödeme sistemi, kart şemalarını devre dışı bırakan hesaplar arası (hesaptan hesaba) ödemelerin benimsenmesini hızlandırmak amacıyla hayata geçirildi.

Birleşik Krallık’taki kartlı işlemlerin yaklaşık yüzde 95’i, Mastercard ve Visa’ya ait ödeme sistemleri üzerinden yapılıyor; bu veri, Birleşik Krallık Ödeme Sistemleri Düzenleyicisi’nin 2025 tarihli raporunda yer alıyor. Ülke genelinde nakit kullanımının giderek düşmesiyle birlikte bu hakimiyet çok daha kritik hale geldi.

Bu gerçeklik, en yaygın ödeme yönteminin PIX olduğu Brezilya’da daha da belirgin; PIX, başlangıçta anlık para transferleri için tasarlanmış, hızlı ve ücretsiz bir dijital sistemken, kısa sürede Brezilyalıların en çok kullandığı ödeme araçlarından biri haline geldi.

Yalnızca birkaç yıl içinde PIX, ülkedeki işlemlere liderlik etmeye başladı ve Brezilya Merkez Bankası’na göre tüm işlemlerin yüzde 54’ünü temsil eder hale geldi; artık Brezilya ile Amerika Birleşik Devletleri arasındaki ticari çekişmenin merkezinde yer alıyor.

Brezilya’daki başkanlık seçimlerine aylar kala, Brezilya Merkez Bankası tarafından geliştirilen bu ödeme sistemi, Başkan Lula da Silva hükümeti ile Donald Trump yönetimi arasında gerilim noktalarından biri haline geldi. Washington, Brezilya’yı devlet destekli bir ödeme sistemini kayırmakla ve özellikle kredi kartı operatörleri başta olmak üzere sektörde faaliyet gösteren ABD şirketlerine karşı haksız rekabet yaratmakla suçluyor.

ABD’nin PIX’e yönelik eleştirileri Brezilya’da hassas bir noktaya temas etti ve birçok kişi bunu ülkenin egemenliğine yönelik bir saldırı olarak gördü; hatta Kolombiya Devlet Başkanı Gustavo Petro’nun PIX’i savunmasına yol açtı. Güney Amerikalı lider, Brezilya’nın anlık ödeme sistemine destek verdi ve benzer bir modelin kendi ülkesinde de benimsenmesini önerdi.

Kolombiya’nın da Bre-B adlı kendi başarı hikayesi var. Ülkenin anlık ödeme sistemi Bre-B, ilk altı aylık faaliyet dönemini (kaynak Portekizce) 34,6 milyon müşteri ve 638,6 milyon işlemle tamamladı; bu da sistemin Kolombiyalıların günlük ödemelerinde giderek artan önemine işaret ediyor.

Neden roaming en pragmatik yol?

Daha fazla sistem ortaya çıkıp güçlendikçe, bunların birbirine bağlanması ihtiyacı doğuyor. Sınır ötesi elektronik ödeme çözümlerinde uzmanlaşmış Brezilyalı fintech şirketi PagBrasil, tüketicilerin yurt dışında da tıpkı kendi ülkelerindeymiş gibi banka uygulamaları veya dijital cüzdanlarıyla gerçek zamanlı ödeme yapmasını sağlayacak bir sistem üzerinde çalışıyor.

RoamingPay (kaynak Portekizce) adı verilen çözüm, yerel ödeme sistemleri üzerinden QR kod ile ödemeyi destekliyor; şimdilik Brezilya, Arjantin ve Paraguay’da kullanılabiliyor.

PagBrasil’in CEO’su ve kurucu ortağı Alex Hoffmann, geleceğin, tüm elektronik ödeme sistemlerinin birbiriyle konuşabildiği, hem tüketiciler hem de işletmeler için maliyetleri düşüren bir yapıdan geçtiğine inanıyor. Bir tür dolaşım (roaming) modelinde olduğu gibi, tıpkı telekomünikasyonda olduğu gibi, tüketiciler ulusal sağlayıcılarını koruyor, ancak ortak teknik ve hukuki çerçeveler sayesinde yurt dışında hizmet alabiliyor.

“AB’nin Mercosul ve Hindistan ile yaptığı anlaşmalar gibi ticaret anlaşmalarında müzakere edilen gümrük indirimi, şirketler ve tüketiciler sınır ötesi ödemeleri esnek biçimde gerçekleştiremediği sürece gerçek bir ekonomik etki yaratamaz. Birlikte çalışabilir bir altyapı olmadan, tarifelerdeki indirimlerin, ödeme anında görünmez bir ücrete takılma riski var” diye savunuyor Brezilyalı şirketin yöneticisi, Euronews’e gönderdiği bir notta.

PagBrasil’in çözümü, yıl sonuna kadar 10 ülkeyi kapsayabilir ve şirketin hedefinde Avrupa’ya açılmak da var; özellikle de giderek daha düşmanca hale gelen bir dünyada Avrupa’nın, koruma ve egemenlik amacıyla kendi anlık ödeme ve havale sistemini kurma isteği nedeniyle.

“Mevcut jeopolitik gerilim ortamında, küresel entegrasyon, büyük güçler tarafından finansal altyapı üzerinden araçsallaştırılıyor” diyen Alex Hoffmann, “dış altyapılara aşırı bağımlı olmak, artık verimlilik tercihinden çıkıp stratejik bir riske dönüştü” ifadesiyle durumu özetliyor.

PagBrasil CEO’suna göre, euronun gerçek fırsatı, bölgesel ödemeler için birlikte çalışabilir bir altyapı oluşturmakta ve bu altyapıyı farklı kıtalardaki diğer birlikte çalışabilir ağlarla bağlamakta yatıyor; böylece ikili ticaretteki yapısal kırılganlık azaltılabilir.

“Birlikte çalışabilirliğin olmaması, yerel olmayan ödeme yöntemlerine uyum sağlamak zorunda kalınan uluslararası işlemlerdeki verimsizlikten kaynaklanan, görünmeyen bir vergi gibi işliyor” diye yineliyor.

Bu bağlamda, diye açıklıyor Hoffmann, birlikte çalışabilirlik en pragmatik yanıt olarak öne çıkıyor. “Tek bir sistem dayatmak yerine, ulusal altyapıları birbirine bağlayan bir temel oluşturuluyor; bu sayede egemenlik korunurken akışların daha verimli hale gelmesi sağlanıyor. Aksi halde, uluslararası işlemler ekonominin doğal bir uzantısı olmaktan çıkıp üretim zincirlerinin büyümesini sınırlayan bir sürtünme noktası haline geliyor.”

Brezilyalı şirket şu anda, Portekizli SIBS’in kontrolündeki MB WAY ile entegrasyona imkan verecek bir anlaşma arayışında. Amaç, Portekizlilerin ülkenin bir numaralı mobil ödeme uygulamasını Brezilya’da da kullanarak ödeme yapabilmesini sağlamak.

Bu adım, Wero, Bizum ve Bancomat gibi ödeme araçlarını bir araya getiren mevcut Avrupa platformunu PagBrasil’in kurduğu ödeme ağına entegre etmenin ilk basamağı olabilir. Hoffmann’a göre, Avrupa vatandaşları kıta dışına çıktığında Visa ve Mastercard gibi ABD şirketlerinin kredi kartlarına bağımlı kalmaya devam ediyorsa, Avrupa’nın kendi elektronik ödeme sistemini geliştirmesinin pek de anlamı yok.

“Hükümetler ve özel sektör, merkezi sistemler dayatmaya çalışmak yerine, halihazırda var olan bölgesel altyapılar arasında bağlantı kurmaya öncelik vermeli” diyerek sözlerini tamamlıyor.